Защита прав потребителей кредитных услуг в Украине

Нормативная база

Конституция Украины
Гражданский кодекс Украины
Закон Украины "О защите прав потребителей"
Закон Украины "О защите прав потребителей" ( новый закон вступает в силу через один год со дня его опубликования и после завершения военного положения )
Закон Украины «О банках и банковской деятельности»
Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»
Закон Украины "О потребительском кредитовании"
Постановление правления Национального банка Украины от 12.11.2003 № 492 "Об утверждении Инструкции о порядке открытия и закрытия счетов клиентов банков и корреспондентских счетов банков – резидентов и нерезидентов"

Внимание!!! С 24 февраля 2022 года, согласно Закону Украины "О правовом режиме военного положения" , в Украине введен режим военного положения ! 15 марта 2022 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения» № 2120-IX , которым раздел "Заключительные и переходные положения" Гражданского кодекса Украины дополнен новыми пунктом 18 в соответствии с которым: В период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены в случае просрочки заемщиком выполнения денежного обязательства по договору, согласно которому заемщику был предоставлен кредит (заем) банком или другим кредитодателем (заемодателем), заемщик увольняется от ответственности, определенной статьей 625 Гражданского кодекса Украины , а также от обязанности уплаты в пользу кредитодателя (заемодателя) неустойки (штрафа, пени) за такую просрочку. Неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) по таким договорам, подлежат списанию кредитодателем (заимодателем). Также запрещается в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите увеличение процентной ставки за пользование кредитом, кроме случаев, когда установление изменяющейся процентной ставки предусмотрено кредитным договором или договором о потребительском кредите. При этом Национальный банк Украины на своем официальном сайте обращает внимание на то, что новые правила не предусматривают отмену процентов за пользование кредитными средствами. Такое начисление правомерно со стороны кредитора. Кредитные каникулы – это отсрочка уплаты долга, а не его прощение. Также кредитные каникулы – это право кредитора, а не его обязательства. Поэтому рекомендуем договориться непосредственно с кредитором о кредитных каникулах. Однако, если заемщики имеют достаточный запас ресурсов, чтобы продолжать деятельность и обслуживать ссуды, следует их в дальнейшем платить. Пунктом 6-2 раздела IV "Заключительные и переходные положения" Закона Украины «О потребительском кредитовании» урегулирован вопрос просроченной задолженности на период действия военного положения в Украине. Так, на период действия военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения или отмены банки, небанковские финансовые учреждения и коллекторские компании при урегулировании просроченной задолженности обязаны соблюдать дополнительные требования по этическому поведению, в частности не взаимодействовать по собственной инициативе с принадлежащим потребителю. к защищенной категории и с его близкими лицами. К категории защищенных лиц относятся: военнослужащих Вооруженных сил Украины, других образованных согласно законам Украины военных формирований и правоохранительных органов специального назначения, Государственной специальной службы транспорта, Государственной службы специальной связи и защиты информации Украины, которые проходят военную службу территории Украины; военнослужащих, ставших лицами с инвалидностью вследствие заболевания, связанного с прохождением военной службы, или вследствие заболевания после увольнения их с военной службы, связанного с прохождением военной службы; членов семей военнослужащих, погибших, умерших или пропавших без вести; лиц – находящихся в плену; с которыми утрачена связь; пропавших без вести. Если такие лица не желают во время действия военного положения и в течение 90 дней со дня его прекращения или отмены получать любым способом напоминание о необходимости уплаты очередного платежа по кредиту, им (или их близким лицам) следует: сообщить об этом своему кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании; предоставить ему копии соответствующих подтверждающих документов о своей принадлежности к защищенной категории.

Нарушение прав потребителей кредитных услуг в Украине

При предоставлении кредитов законодательство Украины выдвигает ряд обязательных требований к банкам, предоставляющим кредиты населению.

До заключения договора о потребительском кредите кредитодатель предоставляет потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита (статья 9 Закона "О потребительском кредитовании")

Указанная информация безвозмездно предоставляется кредитодателем потребителю по специальной форме (паспорт потребительского кредита), установленной в Приложении 1 к Закону , в письменной форме (в бумажном виде или в виде электронного документа, созданного согласно требованиям, определенным Законом Украины "Об электронных документах и электронном документообороте") " , а также с учетом особенностей, предусмотренных Законом Украины "Об электронной коммерции" ) с указанием даты предоставления такой информации и срока ее актуальности. В таком случае кредитодатель признается выполнившим требования по предоставлению потребителю информации до заключения договора о потребительском кредите.

Данная форма должна содержать:

наименование и местонахождение кредитодателя и его структурного подразделения, через которое предоставляется потребительский кредит, реквизиты лицензии и/или свидетельства о внесении кредитодателя в Государственный реестр банков или Государственный реестр финансовых учреждений;
тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.);
сумму кредита, срок кредитования, цель получения и способ предоставления кредита;
тип процентной ставки (фиксированная, изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок ее изменения, а также индексы, применяемые для расчета изменяемой процентной ставки. Индекс, применяемый для расчета изменяющейся процентной ставки, должен отвечать требованиям, установленным Гражданским кодексом Украины;
виды обеспечения по кредиту, необходимость проведения оценки предмета обеспечения по кредиту и о том, за чей счет такая оценка проводится;
ориентировочная реальная годовая процентная ставка и ориентировочная общая стоимость кредита для потребителя на дату предоставления информации исходя из избранных потребителем условий кредитования.
необходимость заключения договоров относительно дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц, обязательных для получения кредита, перечень лиц, которых кредитодатель определил для предоставления соответствующих услуг (при наличии), а также ориентировочная стоимость таких услуг.
порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии график платежей может не предоставляться);
предупреждение о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, применяемых или взимаемых при невыполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
порядок досрочного возврата кредита;
в случае заключения договора о потребительском кредите в форме кредитования счета – сведения о том, что от потребителя может потребоваться полный возврат суммы кредита в любое время, срок предупреждения о таком требовании.

Банк при выдаче кредита обязан предоставить заемщику для подписания договор, отвечающий требованиям законодательства к кредитным договорам (ст. 6 Закона "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг "). Так в договоре , среди прочего, должно быть указано: ответственность обеих сторон , а не только заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, порядок, изменения и прекращения действия договора. Обязанность доказывания того, что экземпляр договора (изменений в договор) был передан клиенту, возлагается на лицо, оказывающее финансовую услугу.

Существенные условия кредитного договора Украина

Согласно статье 1055 ГК Украины

Кредитный контракт заключается в письменной форме.
Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, ничтожен .

Контракт считается заключенным, когда меж сторонами в подходящей в надлежащих вариантах форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенны те условия договора, которые признаны такими по закону или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, в отношении которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Однако, несмотря на данные обстоятельства, при выдаче кредитов в виде кредитных карт, потребителям кредитных услуг работники банка предоставляли для подписи и ознакомления только Заявки, которые согласно действующему законодательству Украины не могут считаться договором. Законодательство Украины предусматривает замену кредитного договора заявлением, а четко устанавливает его форму.

Согласно Закону Украины « О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о запрете банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке », которым были внесены изменения в Гражданский Кодекс Украины и Закон Украины «О банках и банковской деятельности» о том, что банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в том числе увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

Если в кредитном договоре банк установил условие о праве банка изменять размер процентов в одностороннем порядке, то такое условие недействительно.

О наличии просроченной задолженности клиенты банка узнают, в основном, получив письмо с требованием о погашении просроченной задолженности .

Следует иметь в виду: Получив письмо-требование о погашении просроченной задолженности, о которой Вам не известно, нужно обращаться в отделение банка, в котором вы получали кредит с требованием разъяснить причины возникновения просроченной задолженности.

Также потребитель кредитных услуг вправе потребовать выдачу расчета погашения задолженности согласно кредитному договору.

Получив расчет погашения задолженности согласно кредитному договору, лицо сможет само узнать с какого момента возникла просроченная задолженность и с какого момента была повышена процентная ставка и была ли она вообще повышена.

Если оказалось, что процентная ставка была повышена без вашего ведома, потребитель кредитных услуг оставляет за собой право выбора дальнейшего урегулирования данного спора.

Виды урегулирования спора

Досудебное урегулирование – это письменное требование в банке об обязательстве осуществить перерасчет процентов согласно кредитному договору.
Судебное урегулирование спора – исковое заявление в местный суд о признании повышения процентной ставки кредитного договора в одностороннем порядке неправомерным, обязательство осуществить перерасчет процентов согласно кредитному договору за период, в котором оно было повышено.

Обратите внимание, что при обращении в суд, согласно ст.22 Закона Украины «О защите прав потребителей», а в данном случае должник, это потребитель кредитных услуг, судебный сбор не уплачивается.